كما هو الحال مع العديد من قطاعات التكنولوجيا الناشئة، يمكن أن تكون التكنولوجيا المالية Fintech مفهوماً غامضًا نظرًا لاتساع نطاق الأدوات والمنصات والخدمات المتزايدة التي تندرج تحت مظلتها. في المقابل، من المؤكد أن Fintech تعمل على تغيير مشهد إدارة الاستثمار مع ما يترتب على ذلك من آثار في الخيارات المهنية ونماذج صنع القرار لمن يعملون في صناعة التمويل. إذا كنت لا تزال تسأل نفسك، "ما هي التكنولوجيا المالية بالضبط؟" فالمقال التالي سيوضح لك الكثير.

ما هي التكنولوجيا المالية؟

كلمة "fintech" هي ببساطة مزيج من كلمتي " financial " و " technology ". وهي تصف استخدام التكنولوجيا لتقديم الخدمات والمنتجات المالية للمستهلكين. كما وتشير Fintech إلى البرامج والخوارزميات والتطبيقات لكل من سطح المكتب والجوال. تتيح منصات Fintech المهام العادية مثل إيداع الشيكات أو نقل الأموال بين الحسابات أو دفع الفواتير أو التقدم بطلب للحصول على مساعدة مالية. كما أنها تسهل المفاهيم المعقدة تقنيًا، بما في ذلك الإقراض من نظير إلى نظير وتبادل العملات المشفرة.

تعتمد الشركات على fintech في معالجة المدفوعات ومعاملات التجارة الإلكترونية والمحاسبة، وفي الآونة الأخيرة، تساعد في جهود المساعدة الحكومية مثل برنامج حماية الرواتب Paycheck Protection Program (PPP). في أعقاب جائحة Covid-19، يتجه المزيد والمزيد من الشركات إلى التكنولوجيا المالية لقبول المدفوعات غير اللمسية أو تبني التطورات الأخرى المدعومة بالتكنولوجيا.

أفاق تطور التكنولوجيا المالية

عندما ظهرت التكنولوجيا المالية في القرن الحادي والعشرين، تم تطبيق المصطلح في البداية على التكنولوجيا المستخدمة في الأنظمة الخلفية للمؤسسات المالية القائمة، مثل البنوك.

في الفترة من 2018 إلى 2022، كان هناك تحول إلى الخدمات الموجهة للمستهلكين. يسلط تقرير Forbes Fintech 50 السنوي الضوء على أهم وأكبر الشركات في الصناعة. يتصدر Stripe قائمة عام 2022، بقيمة 95 مليار دولار، وفي المرتبة الثانية، Klarna ، وهي شركة سويدية عمرها 16 عامًا تقدم للمستهلكين تمويلًا لعمليات الشراء في العديد من بائعي التجزئة الرئيسيين. بلغت قيمتها 46 مليار دولار.

تشمل Fintech الآن قطاعات وصناعات مختلفة مثل التعليم، والخدمات المصرفية للأفراد، وجمع الأموال وغير الربحية، وإدارة الاستثمار، على سبيل المثال لا الحصر.

 تقاطع التكنولوجيا المالية مع التقنيات الحديثة

من بين جميع التقنيات التي أثرت على الخدمات المالية، يمكن القول إن تقنية دفتر الأستاذ الموزع التي تقوم عليها blockchain وتجعل العملات المشفرة ممكنة هي الأكثر أهمية. لكن التقنيات الناشئة الأقل شهرة قد تكون لها تأثيرات أكبر على الطريق. تشمل بعض أكثر الأشياء إثارة للاهتمام ما يلي:

• انترنت الأشياء. تعد أجهزة الصراف الآلي التي يمكنها اكتشاف عدد العملاء المتواجدين في الطابور مثالًا جيدًا على ذلك، وكذلك أجهزة الاستشعار التي تتيح المعاملات غير اللمسية.

• الواقع المعزز والواقع الافتراضي. تداول الأسهم الافتراضي هو أحد الاستخدامات المحتملة لهذه التقنيات التي لا تزال ناشئة.

• العقود الذكية. يمكن للعقود التي يمكن تنفيذها تلقائيًا عند استيفاء شروط معينة تحسين الأمان وزيادة الكفاءة وخفض تكلفة المعاملات.

• الروبوتات. تُعرف أيضًا باسم أتمتة العمليات الروبوتية، يمكن لهذه البرامج لأتمتة المهام المتكررة أن تحرر البشر من العمل الروتيني، وتمكينهم من التركيز على أنشطة أكثر قيمة.

• المدفوعات الصوتية. تتيح الهواتف الذكية المزودة ببرنامج التعرف على الصوت للأشخاص التحقق من الأرصدة وتحويل الأموال وإتمام عمليات الشراء بمجرد التحدث.

الفوائد المحتملة للتكنولوجيا المالية:

السرعة والراحة Speed and convenience

عادةً ما يمكن الوصول إلى منتجات التكنولوجيا المالية عبر الإنترنت، مما يسمح للمستهلكين بالوصول إلى الخدمات والمنتجات المالية في الوقت الذي يناسبهم، فهي متاحة على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع. تتيح هذه المرونة للمستخدمين إدارة شؤونهم المالية أو إجراء المعاملات أو الوصول إلى المعلومات متى كان ذلك مناسبًا لهم، بما في ذلك عطلات نهاية الأسبوع أو العطلات.

هذا وتولى شركات التكنولوجيا المالية الأولوية لتجربة المستخدم، حيث توفر واجهات سهلة الاستخدام. ذلك يجعل من السهل على المستهلكين التنقل عبر الخدمات المالية، والوصول إلى المعلومات، وإتمام المعاملات بكفاءة، مما يعزز الراحة العامة.

من ناحية أخرى تستفيد حلول التكنولوجيا المالية من الأتمتة وتدفقات العمل الرقمية، وتقليل الأعمال الورقية وتبسيط العمليات. يمكن أن يؤدي ذلك إلى تقليل الجهد اليدوي، وإلغاء الحاجة إلى التوثيق المادي، وتسريع إكمال المهام مثل فتح الحسابات، أو التقدم بطلب للحصول على قروض، أو معالجة المدفوعات.

خيارات أوسع Greater choice

تتمثل إحدى المزايا المهمة للتكنولوجيا المالية في الاختيار الأكبر للمنتجات والخدمات التي تقدمها للمستهلكين، حيث تتيح Fintech للمستهلكين الوصول إلى مجموعة واسعة من المنتجات والخدمات المالية التي يقدمها مختلف مقدمي الخدمات. وهذا يشمل المؤسسات المالية التقليدية وكذلك الشركات الناشئة المبتكرة في مجال التكنولوجيا المالية. يمكن أن تؤدي هذه المنافسة المتزايدة إلى أسعار أكثر تنافسية، وتحسين جودة الخدمة، والابتكار في الصناعة المالية.

تقدم منصات Fintech مجموعة متنوعة من المنتجات والخدمات المالية، والتي تلبي الاحتياجات والتفضيلات المختلفة. سواء كانت الخدمات المصرفية الرقمية، أو الإقراض من نظير إلى نظير، أو منصات الاستثمار الاستشارية الآلية، أو منصات التمويل الجماعي، بالإضافة إلى أنها تتيح للمستهلكين الوصول إلى المنتجات والخدمات المالية بغض النظر عن موقعهم.

صفقات أرخص Cheaper deals

تتمثل إحدى مزايا شركات التكنولوجيا المالية في قدرتها على تقديم صفقات يحتمل أن تكون أرخص للمستهلكين. فغالبًا ما تعمل شركات Fintech بتكاليف عامة أقل بكثير مقارنة بالمؤسسات المالية التقليدية. من خلال الاستفادة من التكنولوجيا والمنصات الرقمية، يمكن لشركات التكنولوجيا المالية تبسيط عملياتها ونقل وفورات التكلفة إلى المستهلكين في شكل رسوم أقل أو تكاليف معاملات مخفضة أو أسعار فائدة تنافسية.

من ناحية أخرى تستفيد شركات التكنولوجيا المالية من الأتمتة وتحليلات البيانات والخوارزميات المتقدمة لتبسيط وأتمتة العمليات التشغيلية المختلفة. هذا يقلل من الحاجة إلى التدخل اليدوي والأعمال الورقية والمهام التي تستغرق وقتًا طويلاً. من خلال تحسين الكفاءة، يمكن لشركات التكنولوجيا المالية العمل بقاعدة تكلفة أقل، مما يمكنها من تقديم صفقات أكثر فعالية من حيث التكلفة للمستهلكين.

كما وتعتبر عدم الوساطة والوصول المباشر، ميزة قوية لشركات التكنولوجيا المالية، فغالبًا ما تقضي منصات التكنولوجيا المالية على الوسطاء في سلسلة القيمة المالية، مما يمكّن المستهلكين من الوصول مباشرة إلى المنتجات والخدمات المالية.

المزيد من المنتجات الشخصية More personalised products

تسمح التكنولوجيا لشركات التكنولوجيا المالية بجمع وتخزين المزيد من المعلومات عن العملاء حتى يتمكنوا من تقديم منتجات أو خدمات أكثر تخصيصًا للمستهلكين، حيث تستفيد هذه الشركات من التكنولوجيا لجمع وتحليل كميات هائلة من بيانات العملاء، بما في ذلك سجل المعاملات وأنماط الإنفاق وتفضيلات الاستثمار والمعلومات الديموغرافية. من خلال استخدام تقنيات تحليل البيانات المتقدمة، يمكن لمنصات التكنولوجيا المالية اكتساب رؤى قيمة حول احتياجات العملاء الفردية وسلوكياتهم وأهدافهم المالية. هذا يسمح لهم بإنشاء وتطوير منتجات وخدمات مصممة خصيصًا لتلبية الاحتياجات الفردية. على سبيل المثال، يمكن للمستشارين الآليين إنشاء محافظ استثمارية مخصصة بناءً على تحمل الفرد للمخاطر وأهداف الاستثمار والأفق الزمني. وبالمثل، يمكن لمنصات الإقراض الرقمية تقديم شروط قرض وأسعار فائدة مخصصة بناءً على الجدارة الائتمانية للفرد والوضع المالي.

المخاطر المحتملة للتكنولوجيا المالية

حقوق غير واضحة Unclear rights

المشهد التنظيمي لشركات التكنولوجيا المالية قد يكون غير واضح في بعض الأحيان، مما يجعل من الصعب على المستهلكين فهم حقوقهم في حالة حدوث أي مشكلات. كما أن البيئة التنظيمية للتكنولوجيا المالية لازالت في طور النمو في العديد من البلدان، وقد تكون هناك فجوات أو تناقضات في اللوائح. إضافة الي كون معظم شركات التكنولوجيا المالية جديدة على الصناعة المالية وتستخدم نماذج أعمال مختلفة عن نماذج مقدمي الخدمات التقليديين، هذا يجعل من الصعب التأكد من أيهما خاضع للتنظيم، وما هي حقوقك إذا حدث خطأ ما.

لذا من المهم أن يدرك المستهلكون المتطلبات التنظيمية وإجراءات الحماية المطبقة لمنتج أو خدمة معينة للتكنولوجيا المالية، كما ومن الضروري أيضاً أن يتعرف المستهلكون على قوانين حماية المستهلك المعمول بها في بلادهم وأن يتعرفوا على كيفية تطبيقها على منتجات التكنولوجيا المالية وخدماتها.

من ناحية أخرى يجب أن يكون لدى شركات التكنولوجيا المالية إجراءات معمول بها لمعالجة شكاوى العملاء وتوفير سبل الانصاف.

اتخاذ قرارات متهورة Making a rash decision

عمليات الشراء الفورية عبر الإنترنت تخلق إحساسًا بالإلحاح، مما يترك للمستهلكين وقتًا محدودًا للبحث ومقارنة الخيارات المختلفة، ذلك قد يؤدي إلى اتخاذ قرارات متهورة دون فهم شامل لميزات المنتج ورسومه وعيوبه المحتملة.

كما وأنه في بعض الأحيان، قد يكون من الصعب فهم بعض المنتجات المالية، مثل أدوات الاستثمار المعقدة أو سياسات التأمين، حتى مع توفير المعلومات التفصيلية عبر الإنترنت.

دون أخذ الوقت الكافي لفهم تعقيدات المنتج بالكامل، قد يتجاهل المستهلكون التفاصيل المهمة أو يسيئون فهم كيفية عمل المنتج، مما يؤدي إلى خسارة مالية محتملة أو عدم الرضا.

الأكثر خطورة في الأمر، أن إخفاء الهوية في المعاملات عبر الإنترنت، قد يؤدى إلى تسهيل عمل الأفراد أو الشركات المحتالة، مما يزيد من احتمالية وقوع المستهلكون ضحية لعمليات الاحتيال أو المنتجات المالية المضللة التي تعد بعوائد عالية أو فوائد مبالغ فيها.

لذا ينصح خبراء التكنولوجيا المالية بأخذ الوقت الكافي للبحث، ومقارنة الخيارات المختلفة، وفهم شروط وأحكام المنتج جيدًا قبل الالتزام بالشراء والدفع، وفي حال كنت غير متأكد من منتج مالي أو تفتقر إلى الخبرة اللازمة لتقييم مدى ملاءمته، فكر في استشارة مستشار مالي أو محترف يمكنه تقديم إرشادات مخصصة بناءً على احتياجاتك وأهدافك الفردية. كما ومن الضروري قراءة وفهم جميع الوثائق المرتبطة بالمنتج، بما في ذلك الشروط والأحكام والرسوم وأي مخاطر محتملة، ولا تتردد في طلب المزيد من التوضيح من المزود قبل المتابعة، إذا كان هناك أي شيء غير واضح.

المخاطر القائمة على التكنولوجيا Technology-based risks

قد تجعلك المنتجات المالية المشتراة عبر الإنترنت أكثر عرضة للمخاطر القائمة على التكنولوجيا. على سبيل المثال، قد يتم إساءة استخدام بياناتك الشخصية أو قد تقع ضحية لجرائم الإنترنت، نظراً لأن المعاملات عبر الإنترنت تتضمن مشاركة المعلومات الشخصية والمالية، مما يجعل المستهلكين عرضة لانتهاكات البيانات.

ما يتم ملاحظته أنه في كثير من الأحيان، قد لا يكون المستهلكون دائمًا على دراية بأحدث ممارسات الأمن السيبراني أو المخاطر المحتملة المرتبطة بالمعاملات المالية عبر الإنترنت. هذا النقص في الوعي يمكن أن يجعلهم أكثر عرضة للوقوع ضحية لعمليات الاحتيال أو النقر فوق الروابط الضارة أو تنزيل برامج ضارة عن غير قصد.

للتخفيف من المخاطر القائمة على التكنولوجيا المرتبطة بشراء المنتجات المالية عبر الإنترنت، اختر الأنظمة الأساسية الموثوقة، وحدد منصات الإنترنت ذات السمعة الطيبة والراسخة أو المؤسسات المالية التي لديها تدابير أمنية قوية مطبقة. ابحث عن الأنظمة الأساسية التي تستخدم التشفير ولديها بنية أساسية آمنة للدفع.

والأهم من ذلك، ثقف نفسك، وابق على اطلاع حول مخاطر الأمن السيبراني الشائعة وأفضل الممارسات للأمن عبر الإنترنت، وكن حذرًا أثناء مشاركة المعلومات الشخصية عبر الإنترنت وفكر في حضور ورش عمل أو برامج توعية بالأمن السيبراني.

الاستبعاد المالي Financial exclusion

الاستبعاد المالي الناتج عن الاعتماد المتزايد على التكنولوجيا، نقطة مهمة من المهم اثارتها. فبينما تزيد التكنولوجيا من الوصول لمعظم المستهلكين، فإنها يمكن أن تستبعد أولئك الذين لا يعرفون كيفية استخدام الإنترنت. قد يواجه بعض الأفراد، وخاصة كبار السن تحديات في استخدام التكنولوجيا أو الوصول إلى الإنترنت أو فهم المنصات المالية عبر الإنترنت، ذلك يحد من قدرتهم على الوصول إلى المنتجات والخدمات المالية المقدمة من خلال القنوات الرقمية والاستفادة منها.

هذا وتشكل الحواجز اللغوية والثقافية، بعداً أخر للاستبعاد المالي، حيث العديد من الخدمات المالية الرقمية متاحة بشكل أساسي بلغات معينة، مما يجعل من الصعب على الأفراد الذين لا يجيدون هذه اللغات فهمها واستخدامها بفعالية. وبالمثل، قد تؤثر الاختلافات الثقافية والمعايير أيضًا على تبني الحلول المالية القائمة على التكنولوجيا وقبولها.

لمعالجة الاستبعاد المالي المرتبط بالتكنولوجيا، من الضروري التدريب على المهارات الرقمية، وحيث يمكن للحكومات والمنظمات غير الربحية والمؤسسات المالية التعاون لتقديم برامج تعليمية وموارد لتعزيز المهارات الرقمية بين المجتمعات المهمشة أو المحرومة. كما أن تطوير واجهات سهلة الاستخدام وضمان دعم لغات متعددة يمكن أن يساعد الأفراد ذوي الكفاءة اللغوية المحدودة أو الاختلافات الثقافية على الشعور بمزيد من الراحة والثقة في استخدام الخدمات المالية الرقمية.

هل التكنولوجيا المالية آمنة؟

يمكن أن يؤدي التعامل مع شركات التكنولوجيا المالية - التي لا يزال الكثير منها غير منظم إلى حد كبير، لا سيما في عالم الغرب المنجرف بشراسة نحو العملات المشفرة وتقنيات blockchain - إلى التعرض لتهديدات غير مرغوب فيها أو غير متوقعة.

حتى الآن، لا يوجد إجماع حول مدى أمان حلول التكنولوجيا المالية في جميع المجالات. من المرجح أن يكون من الصعب الحصول على مثل هذه التأكيدات، بالنظر إلى نطاق وحجم انتشار التكنولوجيا المالية. لكن من الحكمة أن يكون المستهلكون حذرين: في استطلاع E&Y، وافق 71٪ من متبني التكنولوجيا المالية على العبارة، "أنا قلق بشأن أمان بياناتي الشخصية عند التعامل مع الشركات عبر الإنترنت."

كيف تؤثر التكنولوجيا المالية علينا؟

تساعد Fintech في تسريع العمليات التي كانت تستغرق يومًا أو أسابيع أو حتى شهورًا. تمتلك Fintech أيضًا إمكانية تحسين الشمول المالي. يرجع جزء من السبب وراء قدرة التكنولوجيا المالية على تبسيط العمليات غير المرغوب فيها تقليديًا لأنها تستند إلى الآحاد والأصفار بدلاً من المهارات والآراء البشرية.

و بينما تشتمل العديد من منصات التكنولوجيا المالية على عناصر من الوسطاء / المستشارين والخوارزميات التقليدية، يساعد البعض الآخر المستخدمين على التنقل في المهام المعقدة مالياً دون التفاعل مع أي إنسان على الإطلاق.

يمكن للمستهلكين اليوم تجاوز فروع البنوك التقليدية لأشياء مثل التقدم بطلب للحصول على قرض مالي أو حتى قرض عقاري. لم يعد المستثمرون العاديون بحاجة إلى مقابلة خبراء ماليين وجهاً لوجه لتجاوز خصوصيات وعموميات محافظهم. اليوم يمكنهم الاطلاع على خياراتهم عبر الإنترنت أو حتى طلب المساعدة من روبوتات المحادثة لاتخاذ القرارات.

على سبيل المثال منصةi4Tahseel من نسيج توفر أدوات تكامل لربط أنظمة الفوترة مع أنظمة المدفوعات مباشرة وتمكين السداد الإلكتروني لها، مع إمكانيات ومميزات متعددة تضم: استلام إشعارات السداد والتسوية وواجهات مرنة للإدارة واعتماد تقنيات مفتوحة المصدر بالإضافة إلى مستوى عالي من الأمن والحماية.

في نهاية المطاف، فإن الإجابة على السؤال عن كيفية تأثير التكنولوجيا المالية على حياتك هي مسألة، يتم فيها اتخاذ كل حالة على حدة، فتأثير التكنولوجيا المالية على حياتك، هو حاجة شخصية تمليها عدد الخدمات التي تختار التفاعل معها. يمكنك الذهاب إلى العمق كما تريد أو ببساطة يمكنك البقاء على مستوى السطح.